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Pedís un préstamo para el carro, o simplemente querés sacar una tarjeta nueva, y el banco te dice que no calificás, aunque sentís que ganás lo suficiente para pagar la cuota. No es capricho del banco: están viendo un número que vos probablemente nunca calculaste. Se llama relación deuda-ingreso, y en tres minutos aprendés a sacarlo vos mismo.

¿Qué es la relación deuda-ingreso?

Es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que ya está comprometido en pagar cuotas de deuda: préstamos, tarjetas de crédito, financiamientos de vehículo, lo que sea que pagués todos los meses por algo que debés. Se calcula así:

Relación deuda-ingreso = (suma de todas tus cuotas mensuales de deuda ÷ tu salario bruto mensual) × 100

El resultado te dice qué porción de tu salario ya tiene dueño antes de que pensés en el alquiler, la comida o cualquier otro gasto.

Por qué los bancos la usan

Cuando solicitás un crédito nuevo, la entidad financiera no solo revisa cuánto ganás: revisa cuánto de eso ya está comprometido. Como referencia general que usan muchas entidades financieras, una relación por debajo del 35% suele verse como manejable, entre 36% y 43% empieza a generar más preguntas, y por encima de 44% hace más difícil que aprueben una deuda nueva. Cada banco tiene sus propios criterios internos, pero la lógica es la misma: entre más comprometido esté tu salario, menos margen tenés para asumir una cuota más.

Un ejemplo con números reales

Supongamos un salario bruto mensual de ₡500.000 y estas deudas activas:

Concepto	Monto mensual
Salario bruto mensual	₡500.000
Cuota de préstamo de vehículo	₡80.000
Pago mínimo de tarjeta de crédito	₡30.000
Cuota de préstamo personal	₡40.000
Total de cuotas de deuda	₡150.000
Relación deuda-ingreso	30%

En este caso, 150.000 ÷ 500.000 = 0,30, es decir, un 30%. Tres de cada diez colones de ese salario ya tienen destino fijo antes de que la persona decida en qué gastar el resto.

Lo que sí conviene revisar

• Sumá todas tus cuotas fijas, no solo las de tarjetas: préstamos personales, de vehículo, de estudios, fiado formal con cuota mensual.
• Antes de asumir una deuda nueva, calculá cómo cambiaría tu relación deuda-ingreso si la sumás a las que ya tenés.
• Una relación que ronda el 40% o más suele ser señal de que cualquier imprevisto (un gasto médico, una reparación) te puede desbalancear rápido.
• Bajar la relación deuda-ingreso no siempre significa ganar más: a veces basta con terminar de pagar una deuda pequeña para liberar ese porcentaje.

Entender tu relación deuda-ingreso te ayuda a decidir con más criterio antes de asumir una deuda nueva, y a anticipar si un banco te va a decir que sí. Si querés ayuda para organizar tus finanzas personales o las de tu negocio, en HG Sertricon podemos acompañarte.

Te llega el estado de cuenta y ves dos números: el pago mínimo y el pago total. El mínimo es más chiquito, así que parece la opción obvia. El problema es que esa diferencia no desaparece: se convierte en intereses que vas a terminar pagando, mientras la deuda sigue ahí, creciendo con cada compra nueva.

Pago mínimo y pago total no son la misma decisión

Si pagás el total antes de la fecha límite, no generás intereses ese mes: usaste la tarjeta como un medio de pago, no como un préstamo. Si pagás el mínimo, la tarjeta cubre intereses, comisiones y una porción pequeña del saldo. Te mantiene al día, pero no te saca de la deuda.

La fecha de corte y la fecha límite

Cada tarjeta tiene un ciclo: corta en una fecha (por ejemplo, el día 15) y te da un plazo hasta otra fecha (el día 5 del mes siguiente) para pagar sin costo extra. Ese período se llama período de gracia, y te permite comprar hoy y pagar después sin que te cobren un colón adicional — pero solo si pagás el total. Si pagás el mínimo, el beneficio desaparece y los intereses empiezan a correr sobre lo que quedó pendiente.

¿Qué es la TITA?

En Costa Rica, el indicador que reúne el costo real del crédito — interés más comisiones y cargos — se llama TITA (Tasa de Interés Total Anual). Todo banco o financiera está obligado a mostrártela antes de que firmés, y es el número que deberías comparar entre tarjetas, no solo la tasa de interés “nominal” que suena más bonita en la publicidad.

El Banco Central fija cada semestre una tasa máxima que las entidades pueden cobrar. Para el primer semestre de 2026, el tope general de créditos quedó en 36,27% anual en colones y 30,39% en dólares — ese es el límite legal, no necesariamente lo que cobra tu tarjeta.

Un ejemplo con números reales

Supongamos un saldo pendiente de C500.000 y una tasa mensual cercana al tope legal (unos 3% mensual, ilustrativo):

Saldo pendiente	C500.000
Interés generado ese mes (~3%)	C15.100
Pago mínimo típico	C25.000
De ese pago, va a intereses	C15.100
De ese pago, abona al saldo real	C9.900

De cada C25.000 que pagás, más de la mitad se la lleva el interés. Si seguís comprando con la tarjeta mientras solo pagás el mínimo, el saldo no baja — puede hasta subir.

• Pagá el total cuando puedas: es la única forma de no pagar intereses.
• Si no podés pagar todo, pagá lo más que puedas — no solo el mínimo.
• Revisá si tu tarjeta cobra anualidad o membresía.
• Ojo con los avances de efectivo: casi siempre generan intereses desde el día uno, sin período de gracia.
• Compará la TITA entre tarjetas, no solo la tasa “nominal”.

Entender estos números no es un lujo: es lo que te permite usar la tarjeta como herramienta y no como trampa. Si querés revisar tu situación financiera o la de tu negocio, en HG Sertricon podemos ayudarte.